Cartão de crédito: como funciona o mercado?

Por: Evandro Nobre As 16:28

Para entender o mercado de cartão de crédito é importante compreender que a relação vai muito além do consumidor e a loja. Listamos abaixo as principais entidades envolvidas nesse sistema:

1. Portadores de Cartão
2. Estabelecimentos Comerciais
3. Credenciadores ou Adquirentes
4. Bandeiras
5. Prestadores de Serviço
6. Relação entre as entidades e estrutura do mercado

Compreender cada uma dessas partes faz-se necessário, então, a seguir, temos uma breve descrição do que são cada uma dessas entidades e suas funções nesse processo:

1. Portadores de Cartão

São as pessoas em geral, (físicas ou jurídicas) que possuem um cartão para adquirir bens e/ou serviços dos estabelecimentos comerciais credenciados (conheça os usuários de cartões de crédito

). Podem, ainda, fazer saques em dinheiro nos caixas dos bancos afiliados ao sistema. São os portadores que contrataram junto a um emissor (banco ou varejista) este cartão para si e para seus adicionais.

2. Estabelecimentos Comerciais 

Empresas ou profissionais liberais, previamente credenciados pelos adquirentes no sistema, que vendem seus bens e/ou serviços aceitando como forma de pagamento o cartão.

3. Credenciadores ou Adquirentes 

Empresas responsáveis pelo credenciamento dos estabelecimentos comerciais para aceitação de cada tipo de cartão. Elas normalmente representam uma ou mais bandeiras. São responsáveis, também, pela manutenção destes estabelecimentos na rede, além da liquidação financeira das transações feitas pelos portadores junto aos estabelecimentos.

4. Bandeiras 

São empresas que autorizam o uso de suas marcas aos emissores e estabelecimentos comerciais. Algumas delas são internacionais (Visa, Mastercard, Amex e Diners), permitindo a utilização do cartão em diversos países do mundo. Elas cobram dos emissores um valor para utilização de sua marca.

5. Prestadores de Serviços 

Empresas que prestam diversos serviços aos demais integrantes do sistema, como as processadoras de cartão, as telefônicas, os correios, empresas de telemarketing, centrais de atendimento, fornecedoras de cartões plásticos/chip, empresas de cobrança, fornecedoras de terminais, empresas de software etc.

6. Relação entre as entidades e estrutura do mercado

As duas principais entidades são o Portador do Cartão e os Estabelecimentos Comerciais, elas se complementam e estimulam o uso do cartão de crédito de forma que sem elas não existiria todo o resto do sistema.

Um exemplo fácil de entender como funciona essa relação é a precificação nas casas noturnas: geralmente se cobra um preço mais alto para homens e um mais baixo para mulheres. Com isso, estimula-se a presença de mulheres que por sua vez estimula a frequência de homens otimizando o resultado da casa noturna.

Com o mercado de cartões de crédito é o mesmo: porém ao invés de homens e mulheres, falamos de estabelecimentos comerciais e portadores de cartões. Quanto mais estabelecimentos aceitam cartão como meio de pagamento, mais portadores desejam ter cartão estimulando todo o mercado.

O mercado de cartões está, em geral, estruturado como uma plataforma de três ou quatro partes. No modelo de quatro partes o emissor e o credenciador são entidades distintas. Visa e MasterCard são exemplos desse modelo.
Na plataforma de três partes uma única entidade presta os serviços de emissão e de credenciamento. Amex, Hipercard e Diners exemplificam esse modelo.