O cartão de crédito é um método de pagamento utilizado em todo o mundo. Seu beneficio principal é a praticidade. Sua maior utilização é para o pagamento da compra de bens e serviços em território nacional ou internacional. Analisaremos 8 aspectos dos cartões de crédito:
- Forma e tamanho
- Faturas e pagamentos
- Taxa de juros do cartão
- Limite de crédito
- Planos de incentivo
- Segurança
- Transações com cartões de crédito
- Passo a passo de uma transação com cartão de crédito
1. Forma e tamanho
Devido a sua aceitação global, os cartões de crédito tiveram que seguir uma série de parâmetros comuns que lhes garantissem a mesma praticidade e rapidez de uso em qualquer lugar do mundo. Com base nesse requerimento, podemos identificar na maioria dos cartões os seguintes itens:
Na parte da frente:
- Nome do titular;
- Número do cartão;
- Data de validade do cartão;
- Bandeira do cartão.
Na parte de trás:
- Campo para assinatura do cliente;
- Código de segurança;
- Tarja magnética (os cartões mais novos podem conter um chip de dados que substitui a tarja magnética).
2. Fatura e pagamentos
Para garantir o controle periódico e minucioso dos gastos, é enviada mensalmente uma fatura que lista todos os itens pagos com o cartão de crédito no mês. Essa fatura também é o documento para quitação da conta do cartão com a administradora. O pagamento dessa fatura pode ser feito total ou parcialmente. Quando o pagamento da fatura não é feito em sua totalidade, uma tarifa mensal é atribuída ao valor restante da fatura. Pode existir um pagamento mínimo exigido por o banco do importe da fatura mensual.
3. Taxa de juros do cartão
Quando o pagamento da fatura não é feito em sua totalidade, uma tarifa é somada ao valor restante da fatura e cobrada no mês seguinte. Essa tarifa é cobrada pela administradora do cartão com base numa taxa de juros pré-estabelecida por contrato. Deve-se estar atento a essa taxa, pois ela geralmente é elevada e influi diretamente no valor da conta do cartão.
4. Limite de crédito
O limite de crédito é o valor máximo para o consumo que a administradora do cartão disponibiliza a seus clientes e é definido mediante análise do perfil financeiro do titular. Conforme o cartão é utilizado esse limite diminui, e ao atingir o valor máximo de consumo o cartão fica indisponível, não podendo ser feitas novas compras. O pagamento da fatura libera novamente o limite de compras do cartão de crédito.
5. Planos de incentivo
Os planos de incentivo são as diversas vantagens oferecidas aos utilizadores de cartão de crédito para incentivar o maior uso do cartão e também para conquistar novos clientes. Como exemplo, temos as operadoras que transformam o valor das compras em milhagens para serem utilizadas na aquisição de passagens aéreas. Também podem ser atribuídos pontos de acordo com o volume de compras do cartão e que podem ser trocados por determinados produtos oferecidos por meio de um catálogo disponibilizado pela administradora do cartão de crédito.
6. Segurança
A constante sensação de insegurança e a possibilidade de furto transformaram o cartão de crédito numa ótima opção para transportar consideráveis valores sem que fosse necessário carregar grandes quantidades de dinheiro ou talões de cheque. Mesmo nos casos de roubo de cartões, as administradoras estão preparadas para agir rapidamente e evitar maiores transtornos.
As operadoras de cartão de crédito possuem modernos sistemas de proteção contra fraudes, que asseguram que as compras serão feitas única e exclusivamente por seu titular mediante apresentação do cartão ou dos números do cartão quando as compras são feiras pela internet. A utilização de chips eletrônicos nos cartões de crédito proporcionou mais um item de segurança e que garante níveis de confiabilidade mais altos ainda nas transações efetuadas por meio desse método de pagamento.
7. Transações com cartões de crédito
Cinco participantes atuam nas operações realizadas com um cartão de crédito, sendo:
- Portador: É o titular da conta, a quem o Emissor fornece os serviços e presta contas.
- Estabelecimento: É quem irá receber o pagamento por meio por meio do cartão de crédito.
- Adquirente: Empresa que comunica à bandeira sobre a transação entre o portador e o estabelecimento. Para isso são utilizadas as máquinas de cartão que são alugadas pelos estabelecimentos.
- Bandeira: Empresa que comunica a transação entre adquirente e o emissor do cartão de crédito. As principais bandeiras que atuam no Brasil são a Visa, Martercard, American Express.
- Emissor: Também é chamado de Administrador do cartão de crédito, geralmente é uma instituição financeira, em sua grande maioria bancos. É quem emiti o cartão de crédito e é responsável por estabelecer os limites de crédito de cada cliente, emitir a fatura e executar a cobrança em caso de inadimplência, assim como aprovar as transações efetuadas pelos portadores. Também é quem oferece os planos de vantagens para os portadores.
8. Passo a passo de uma transação com cartão de crédito
- O Estabelecimento passa o cartão do Portador na máquina cedida pelo Adquirente e informa os dados referentes a compra.
- O Adquirente comunica a seguinte transação para a Bandeira por meio da máquina de cartões.
- A Bandeira em seguida informa ao Emissor do cartão os dados da transação.
- O Emissor avalia a transação conforme a conta do Portador.
- O Emissor remete um sinal de positivo ou negativo dessa transação para a Bandeira.
- A Bandeira comunica o Adquirente sobre a aprovação ou não da transação por parte do Emissor.
- O Adquirente então informa a decisão do Emissor ao Estabelecimento por meio da máquina de cartão.
- Caso aprovada a transação: É emitido um comprovante em duas vias, sendo que a primeira via deve ser assinada pelo Portador e fica com o estabelecimento, e a segunda é entregue ao Portador. (Caso o cartão de crédito possua chip de segurança, o portador deverá digitar uma senha de autenticação, e caso aprovada a transação, o cliente fica desobrigado de assinar a via do estabelecimento)
- Caso a transação seja negada: Uma mensagem é informada na tela da máquina de cartão advertindo o Estabelecimento que o Emissor negou o pagamento dessa compra. Então, o Estabelecimento comunica o portador sobre a negativa dada pelo Emissor
Em compras feitas no exterior, a sequência acima descrita é a mesma. A única diferença é que sobre o valor da compra feita em moeda estrangeira será cobrado Imposto sobre Operações Financeiras IOF e o valor da compra será convertido mediante a taxa de câmbio (da moeda corrente utilizada para a compra) no dia do fechamento da fatura. A data de fechamento da fatura é informada no extrato que o portador recebe mensalmente do administrador do cartão de crédito.
Conclusão
Podemos concluir que as vantagens de se utilizar os cartões de crédito como meio de pagamento em nossas compras são muitas, sendo as principais:
- Praticidade
- Segurança
- Controle de gastos
- Bônus adicionais de uso, como a aquisição ou descontos em produtos ou serviços
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